NewsPolitics

Политическая ситуация в мире_Аналитика_Инвестиции

Как можно накопить деньги

Author: Комментариев нет

Добрый день. Поговорим сегодня о том, как можно накопить деньги.

Правильно тратить деньги это не значит не тратить их совсем. Выявляйте нерациональное, чтобы отложить на более важное: образование для детей, дом, старость. Вы не будете чувствовать себя счастливым, если сможете тратить только на пенсии. Но также вы не будете чувствовать себя счастливым, если будете баловать себя в молодости, а старость проводить в нищете.

Такое случается часто: грезите о вещи, покупаете ее за бешеные деньги и разочаровываетесь. На языке экономистов это называется проклятием победителя: вроде бы вы и выиграли в борьбе за обладание, а радости никакой, одно расстройство.

Такое случается во всех сферах с покупками и продажами, даже на фондовом рынке: инвестор слишком надеется на конкретную компанию, отдает под ее акции половину портфеля, а прибыль не соответствует ожиданиям. То же самое и с покупками. А проблема — в завышенных ожиданиях. Чтобы не тратить лишние деньги на ненужные вещи, почитайте статью.


Не вестись на уловки продавцов


Как можно накопить деньги

Представьте, что заказываете плащ в интернет-магазине. Выбрали размер, оплатили покупку, ждёте. Когда получаете посылку, оказывается, что рукава коротковаты, ткань не такая плотная, а пуговицы не перламутровые. Вы разочаровываетесь и отдаете плащ подруге. Подруга остается довольна и носит его потом пять лет. Вот, что произошло: подруга не ждала ничего, а получила целый новый плащ. Вы ждали хороший плащ, а получили не такой хороший, как хотели. Скорей всего, дело в продавце, ведь это он сделал все, чтобы вы его купили.

Обычно мы заказываем вещь не за саму вещь, а за образ, который она рисует. Поэтому купальники рекламируют стройные модели, платья на фотографиях сочетаются с сумкой и обувью, абонемент в фитнес-клубы призывают купить накачанные парни. Мы даже не задумываемся, что когда покупаем вещь, мы покупаем не саму вещь. Мы хотим стать похожими на людей с картинки. У них идеальные семьи, красивые дома, шикарные волосы, стройные тела, белозубые улыбки, успех. Учитывайте это при покупке.

Если заказываете одежду, оцените фасон, прочитайте отзывы, изучите описание. Здорово, если есть фотографии не только вещи на модели, но и вещи отдельно. Это помогает объективнее ее оценить. В противном случае есть риск потратить лишние деньги и разочароваться в покупке.


Личная ценность


Каждая вещь обладает двумя видами ценности: личной и общей. Общая это то, что ценно для всех, например, картина Ван Гога. А личное важно именно для вас. Такой вещью может быть рисунок вашего ребенка.

Бренд, реклама, всеобщий ажиотаж создают завышенную ценность товара, поэтому каждый хочет ей обладать. Когда выходит новый айфон, это событие обсуждают во всех СМИ, а покупатели сутками сидят в очереди, чтобы первыми получить гаджет.

Проблема в том, что общая ценность не совпадает с личной. Многие тратят огромную кучу денег и даже берут кредит на то, что им в действительности не нужно. Такие покупки вредят бюджету и не несут пользы. Одно дело — потратить 60 000 на новый ноутбук, на котором зарабатываешь деньги, и совсем другое — на квадрокоптер, которым потом поиграешь раз десять, не больше.

Чтобы не потратить деньги на то, что потом вас разочарует, определите личную ценность вещи. Хорошенько продумайте, как и зачем вы будете ее использовать. Возможно, вас устроит более дешевый аналог. Редко обстоятельства складываются так, что человеку нужен именно Айфон 6 Плюс, а не предыдущая модель. Здесь важно отключить эмоции и думать максимально объективно. Если вы себя пытаетесь убедить, что нужен именно 6 Плюс, он вам не нужен.

Если логичные аргументы сразу родились в голове, возможно, желание обоснованно. Хотя все-таки подумайте еще раз. Сделайте правильный выбор, а сэкономленное инвестируйте. Конечно, здесь срабатывает и другой механизм: последняя модель айфона помогает чувствовать себя чуть лучше окружающих. Поэтому переходим к следующему пункту.


Превосходство


Как можно накопить деньги

Маркетологи вводят нас в заблуждение. Они позиционируют товар так, будто он даст нам превосходство над другими и даже над самими собой:

1. Дорогой фитнес-браслет сделает нас стройнее, активнее, здоровее и увереннее в себе
2. Огромный телевизор даст нам супер-ощущения от фильма, можно и в кино не ходить
3. Золотые запонки сделают нас богатым и успешным в глазах коллег

Это заблуждение. Дорогие вещи не делают нас лучше. Возможно, иногда они делают нас увереннее в себе, но в этом и есть проблема. Если вы не уверены в себе, будет полезнее не тратить деньги на дорогие вещи, а сходить к психологу и разобраться с истинными проблемами. Может и запонки вам эти не нужны.

К тому же окружающим плевать на ваши часы и запонки. Допустим, вы сидите в ресторане, а за соседним столиком заказывают лобстеров. Скорее всего, вас это не так уж сильно впечатлит. Даже, если заметите, забудете через 10 минут. То же самое с запонками. Впечатление, которое вы произведете, не стоит этих денег и усилий. Поэтому в итоге вы только разочаруетесь в покупке и будете испытывать чувство вины за потраченные деньги. Если впечатление на окружающих — то, чего вы хотели добиться покупкой, вы знаете, что делать с этими деньгами.


Как выбирать


Конечно, не каждая покупка нас разочаровывает. Мы обязательно останемся довольны, если покупка обдуманная, полезная и стоит своих денег. Вот несколько приемов, которые помогут делать покупки правильно:

Не ведитесь на трюки маркетологов. Спортсмены быстрые и сильные не благодаря супер-кроссовкам, а волосы у моделей шикарные не благодаря дорогущей процедуре. Вы это и сами знаете, просто вспомните об этом, когда захотите отдать деньги.

Не соревнуйтесь. Если ваши друзья покупают дорогие телефоны, не значит, что вы должны делать то же самое. В таких соревнованиях проигрывают все, потому что все тратят деньги, которые могли бы стать частью чего-то большего: квартиры, образования для ребенка, благополучной старости.

Заложите бюджет. Конечно, баловать себя приятными вещами полезно, но еще полезнее делать это без вреда для финансового благополучия. Заложите в личный бюджет сумму, которую можете тратить на покупки. Пусть даже есть риск в них разочароваться, просто ограничьте этот риск. Если захотите купить что-то, что превышает этот бюджет — копите.

Это сложное задание, но вы будете гордиться собой, когда его пройдете. К тому же, пока будете копить, возможно, раздумаете покупать. Тогда накопленное — инвестируйте в индексы или положите в банк под проценты.

Разочарование от покупки — меньшая из бед. Гораздо страшнее, что на ненужные покупки уходят деньги, которые мы могли бы потратить с большей пользой. Учет расходов, семейный бюджет, инвестиции даже небольших сумм денег — то, что с большей вероятностью сделает нас счастливыми и довольными собой. А когда поборите соблазны и накопите денег, продолжайте работу над финансовым благополучием на фондовом рынке.


Как можно быстро накопить деньги


Как можно быстро накопить деньги

Все мы время от времени принимаем неверные финансовые решения: покупаем две шоколадки по цене одной, копим скидки на картах постоянного клиента, набираем лишних вещей на распродажах. Мы понимаем, что все это нам не очень то нужно, но оправдываем себя:

1. Ну и что, что у меня уже есть жесткий диск. Куплю еще один про запас, раз уж такие скидки.
2. Да, пока мне некуда носить это платье. Зато, когда представится случай, я буду в нем неотразима.
3. Вот если я куплю абонемент в фитнес-клуб сразу на год, то точно начну ходить в спортзал. Тем более, так выйдет дешевле.

В итоге жесткий диск лежит не распакованным, платье занимает место в шкафу, а в фитнес-клубе вы появляетесь пару раз к концу года. Если вы узнали в этих примерах себя, статья для вас. Мы расскажем, что мешает принимать взвешенные финансовые решения, как правильно тратить деньги и как не поддаться на провокации маркетологов.


Пережить эмоции


Как можно быстро накопить деньги

Есть стереотип, что женщины более склонны к неразумным покупкам. Это неправда: ни у мужчин, ни у женщин нет отдела в мозге, который отвечает за рациональность в финансах. От пола, возраста и социального статуса это не зависит. Зато зависит от эмоций. Они больше всего мешают правильно тратить деньги:

1. Распродажа! Эти брюки стоят 6000₽, а сейчас всего 2000₽! Беру! И еще бабочку к ним, скоро все равно на свадьбу идти.
2. Это же туфли моей мечты! Я всегда хотела именно такие, но нигде не могла найти. Ну и что, что у меня есть уже три пары, мне нужны ЭТИ! СРОЧНО!
3. Оооо! Какой милый блокнотик! Куплю, блокнот уж всегда пригодится.
4. Что я, зря горбатился весь месяц? Я заслужил этот квадрокоптер!

Потом вы понимаете, что погорячились и клянетесь, что больше не будете совершать таких неразумных покупок. Но вы не угадали: эмоции нахлынут снова и заставят купить ту самую вещь, без которой вы не можете жить. Чтобы такое поведение не стало помехой на пути к обеспеченной старости или семейной поездке за границу, боритесь с эмоциями.

Подавить или игнорировать эмоции не вариант: все равно они победят. Значит, нужно их пережить: если вы вдруг захотели не запланировано купить вещь, спасайтесь бегством. Ни в коем случае не вступайте в разговор с продавцами: «А сколько у вас еще осталось? Быстро разбирают?». Это неважно, скорее уходите прочь и ничего не предпринимайте до утра. А утром спросите себя: «Зачем мне нужна эта вещь?».

Продумайте сценарии, в которых вы будете ей пользоваться, только объективно. Как часто вы будете это делать? Действительно ли себе ее можете позволить? А если не купите, на что потратите деньги? Теперь вы знаете, что делать. Это полезно делать даже в отношении ерундовых трат. Мелкие траты самые опасные: одна покупка незаметна для бюджета, а стоит посчитать их за год, как наберется стартовый капитал на достойную старость.


Сравнивать цены


Вспомните, сколько раз вы приходили в магазин за конкретной покупкой и сразу же покупали там, не сравнивая цену с другими магазинами:

Представьте, что ваш знакомый заказал в интернет-магазине кожаный чехол для смартфона. Вы решили заказать такой же и зашли в тот же интернет-магазин. Заказали чехол и заплатили 200₽ за доставку. Вы довольны покупкой, пока случайно не попадаете в другой интернет-магазин с такими же чехлами на 400₽ дешевле и бесплатной доставкой. Поискали бы получше, сэкономили 600₽.

Скорее всего, когда вы что-то покупаете, вас не слишком смущает стоимость этого. Раз вы готовы платить, вещь того стоит. Но прежде чем расстаться с деньгами, представьте, как будете себя чувствовать, если позже встретите эту же вещь дешевле в другом месте? На что смогли бы потратить разницу? А что, если эту разницу вы отложите, в следующий раз добавите к ней еще одну разницу, потом еще и еще. Положите эти деньги под сложный процент, откроете брокерский счет, купите акции, которые каждый год будут расти на 25%?

Конечно, ваши планы не шли так далеко, но просто оцените масштабы одной небольшой разницы в цене. Не торопитесь отдавать деньги продавцу. Если вещь вам действительно нужна, посмотрите в других местах и выбирайте самый экономный вариант. Если это вещь вам понадобилась внезапно и бесповоротно, вернитесь к пункту 1.


Не поддаваться окружению


Не поддаваться окружению

Психологи говорят, что мы похожи на людей, которые нас окружают. Если взять пятерых самых близких друзей и посчитать их средний доход, ваш доход будет примерно таким же. То же касается количества рабочих часов, поездок за границу и трат:

1. Неделя до зарплаты, друзья зовут в бар. Денег у вас нет, поэтому друзья платят за вас в долг или вы расплачиваетесь кредиткой. Значит, вы уже начали тратить зарплату, которую еще не получили.
2. Друг купил абонемент в дорогой фитнес-клуб и рассказывает, какие там уютные раздевалки, внимательные инструкторы и чистый бассейн. И вот вас уже не устраивает качалка в цокольном этаже вашего дома, и вы покупаете абонемент в фитнес-клуб друга. Получается, вы оплатили абонемент, и все время действия абонемента будете тратить деньги и время на дорогу до фитнес-клуба.
3. Знакомая по три раза в неделю выкладывает в инстаграм фотографии новых безделушек: украшений, духов, одежды. Вам хочется быть не хуже, и вы тоже такое покупаете.
4. Вас приглашают на свадьбу. Вы знаете, что там будут состоятельные гости. Чтобы не ударить в грязь лицом, покупаете подарок, который не можете себе позволить. Еще тратите деньги на наряд, парикмахерскую и такси.

Окружение — самая эмоциональная причина нерационального финансового поведения: вы и рады тратить меньше, но друзья не поймут. Попробуйте вот что:

  1. Отпишитесь от хвастунов в соцсетях. Необязательно удалять из друзей, главное — не видеть их в ленте.
  2. Поговорите с близкими друзьями. Сообщите им, что больше вы не можете тратить много денег, объясните, почему для вас это важно. Установите правило: в месяц я могу потратить на развлечения 5000₽, как только вы их исчерпаете, развлечения на месяц закончены, в долг вы не берете.
  3. Подавайте пример. Пусть в финансах не друзья влияют на вас, а вы на них. Расскажите, куда вкладываете деньги, какую часть зарплаты откладываете, на что копите, как ведете домашний бюджет.

Помните, что правильно тратить деньги это не значит не тратить их совсем. Просто выявляйте лишнее и нерациональное, чтобы отложить на нечто более важное: образование для детей, дом, старость. Вы не будете чувствовать себя счастливым, если сможете тратить только на пенсии. Но также вы не будете чувствовать себя счастливым, если будете баловать себя в молодости, а старость проводить в нищете.


Как сформировать финансовую подушку безопасности


Как сформировать финансовую подушку безопасности

Финансовая подушка безопасности — это буфер. Он нужен, чтобы у вас был запас прочности, который спасет в чрезвычайной ситуации: увольнение, поломка машины, незапланированный ремонт из-за прорыва трубы. Сегодня о том, как копить и использовать буфер.

Буфер — это главные личные накопления. Если у человека нет финансовых целей и он на них не копит, это плохо, но не смертельно. А не накопить буфер — куда более опасная ситуация.

1. Оля — банковский аналитик. Не сказать, что она транжира, тратит деньги всегда в меру. Но накоплений тоже не делает. Зарплата — 28 000 рублей, иногда премии — пять-десять тысяч. На зарплатной карте всегда есть 30 000, за которые Оля старается не выходить. Если надо в отпуск — Оля частично копит, частично погашает кредиткой.
2. У Оли есть машина, но нет КАСКО. Однажды Оля не справилась со скользкой дорогой и разбила машину. Сама в порядке, но ремонт оценили в 138 000 рублей. Таких денег у Оли нет. Но Оля не может без машины и берет кредит на ремонт.
3. Теперь она платит банку по 15 000 в месяц, чтобы разобраться с кредитом за год. В отпуск в этом году Оля уже не смогла поехать. А на машине теперь ездит не каждый день, потому что оказывается, что бензин — это очень дорого. Оля продержалась, но если бы ее вдруг уволили, ей пришлось бы перезанимать деньги или прятаться от коллекторов.

Накопления на буфер спасают в таких ситуациях. Если бы у Оли он был, ей не пришлось бы брать кредит: она бы вытащила деньги из буфера, а потом постепенно вернула без процентов и переплат. Буфер — это несколько ежемесячных бюджетов. Как правило, от трех до двенадцати. Если у Оли или кого угодно еще есть буфер, то не страшно не только разбить машину, но и потерять работу:



Постоянная зарплата Оли — 28 000 рублей.
Минимальный буфер — зарплата на три месяца — 84 000 рублей.
Более надежный буфер — на полгода — 168 000 рублей.
Идеальный буфер — годовая зарплата — 336 000 рублей.

С минимальным буфером Оля всё равно не отремонтировала бы машину. А если бы потратила все деньги из буфера, осталась бы без подушки безопасности. С идеальным буфером она могла бы отремонтировать машину и не беспокоиться о деньгах.

Буфер — это необязательно несколько зарплат, но обязательно несколько бюджетов. Например, если вы получаете 100 000 рублей, а тратите только 30 000, вам не нужно копить 1 200 000 рублей до идеального буфера. Достаточно накопить 360 000 рублей. Чтобы понять, сколько копить, посчитайте обязательные расходы.

Ежемесячный доход семьи 75 000 рублей.
Структура расходов

  • накопления в НЗ 7000
  • ипотека 15 000
  • коммуналка и интернет 5000
  • продукты и бытовая химия 17 000
  • развлечения 5000
  • расходы на детей 8000
  • благотворительность 2000
  • машина 4000
  • накопления на отпуск 5000
  • одежда, обувь, небольшие покупки 5000
  • мелкие непредвиденные расходы 2000


Накопления в буфер — еще одна причина посчитать ежемесячные расходы. Теперь из этой структуры выделим обязательные:

  • накопления в НЗ 7000
  • ипотека 15 000
  • коммуналка и интернет 5000
  • продукты и бытовая химия 17 000
  • развлечения 5000
  • расходы на детей 8000
  • благотворительность 2000
  • машина 4000
  • накопления на отпуск 5000
  • одежда, обувь, небольшие покупки 5000
  • мелкие непредвиденные расходы 2000
  • Всего: 61 000 рублей.

С такими расходами буфер на полгода — 366 000 рублей, а на год — 732 000 рублей.
Выбирать обязательные расходы все будут по-разному. Но учтите несколько предостережений:

Не выбрасывайте развлечения из обязательных расходов. Даже без работы однажды захочется сходить в кино, а дети будут просить мороженое или сладкую вату. Уж лучше сразу заложить это в чрезвычайный бюджет буфера. Но в чрезвычайном бюджете эту статью можно сократить.

Не надейтесь продать машину или лишнюю квартиру в случае чего. Иногда деньги нужны быстро. Машина и квартира — самые неликвидные инвестиции, на продажу может уйти месяц, а может и год. Копите буфер.

Отсеките накопления в НЗ (неприкасаемый запас). Здорово, если вы копите НЗ, но для буфера он не нужен. В идеале НЗ — это какой-то процент от всех-всех доходов, которые вы получаете: зарплата, премия, подработка с ремонтом компьютеров. Если придется жить на деньги из буфера, дохода нет, наоборот, это проедание накоплений. Значит, откладывать не с чего.

Как сформировать финансовую подушку безопасности

Буфер — это главные накопления. Его нужно накопить в первую очередь. Обычно финансовые специалисты советуют в первую очередь разделываться с долгами и не копить, пока есть долг или кредит. Но это правило не касается буфера, его можно копить параллельно с выплатами, потому что он застрахует от неприятностей.

Буфер — только для непредвиденных чрезвычайных ситуаций: сломалась стиральная машина, срочно нужно помочь родственнику, уволили с работы и нужно на что-то жить. Буфер нельзя тратить на запланированные расходы. Для этого есть финансовые цели.

Буфер нельзя тратить, если не хватает пятисот рублей до зарплаты. Для этого есть финансовое планирование с ежемесячным бюджетом. При верном планировании вообще не должно быть такого, что не хватает пятисот рублей до зарплаты.

К буферу те же требования, что и к любым накоплениям: деньги должны делать деньги, а риски нужно сокращать. Но есть еще два правила: доступ к деньгам должен быть быстрым, но не слишком простым, чтобы не случайно не потратить на спотанные покупки. Поэтому, как только соберете более или менее приличную сумму, советуем ее разделить на три части:

Накопительный счет в банке с процентом. Условия счета должны быть такими, чтобы вы могли забрать деньги в любой момент и без потери процентов. То есть вклад на конкретный срок не подходит.

Валюта. Только не наличкой дома, а тоже на счете в банке. Так вы быстро сконвертируете ее в рубли и заберете со счета. Хранить валюту наличными опасно и неудобно: в случае чего придется идти в отделение банка и менять на рубли.

Ценные бумаги. Скорее всего, они дадут большую доходность, чем банковский счет и вы не потеряете на инфляции. Чтобы вывести деньги, понадобится 1-2 рабочих дня, поэтому храните в ценных бумагах не больше трети буфера. Так у вас большая часть денег останется в быстром доступе, а небольшая часть — в долгом, с защитой от растрат.

Делить буфер на три части нужно, чтобы сократить риски. Например, если курс рубля резко упадет, вы не потеряете все деньги, потому что две трети у вас в валюте и ценных бумагах.


Предыдущая статья

Принцип заплати сначала себе

Следующая статья

Как стать богатым и успешным человеком

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *