News Politics

Политическая ситуация в мире|Аналитика|Инвестиции

Финансовая цель

Author: Комментариев нет

Добрый день. Поговорим сегодня о финансовой цели. Прежде, чем инвестировать, неплохо бы разобраться, с какой целью.

Подумайте, для чего вы будете инвестировать. Запишите цели, которых вы хотите достигнуть (дом, машина, деньги на образование детям, пенсия и т.д.). Большинство людей не имеют возможность профинансировать все свои финансовые цели — потребности как правило превышают возможности.

Расставьте приоритеты по целям.  Если у вас нет резервного фонда, а в целях есть вторая машина, то лучше для начала сконцентрироваться на создании резервного фонда, а потом уже на машине. Подумайте, что в данный момент вам более необходимо, а с чем можно и подождать. В первую очередь нужно ставить цели по финансовой защите себя и семьи.

Цель должна быть четко определена и сформулирована качественно, количественно и по времени. Если это дом, то должны быть определены его месторасположение, площадь, планировка; если машина, то марка и модель. Определите, когда вы хотите достигнуть своей цели, через полгода, год, 10 лет и так далее. Определить время очень важно, так как это будет влиять на цену цели в будущем и какие финансовые инструменты вы будете использовать. После этого необходимо рассчитать стоимость своей цели.

Со временем все дорожает, поэтому при расчёте цены цели в будущем нужно учитывать темпы инфляции. Но разные категории товаров дорожают по-разному, у продуктов уровень инфляции один, у недвижимости другой. В зависимости от того, к какой категории относится ваша цель, вы должны выбрать прогнозные уровни инфляции для каждой цели.

Финансовая цель

Рассчитать будущую стоимость финансовой цели с учетом инфляции можно по формуле:

Будущая стоимость= текущая стоимость*(1 + инфляция в год)^n

где n — количество периодов (лет) до достижения цели. Быстро рассчитать будущую стоимость можно с помощью калькулятора финансовой цели. Теперь надо посчитать, а сколько нужно инвестировать  денег для достижения своих целей.

Например, вы хотите через 20 лет купить дом, который стоит сейчас 4 000 000. Помним, что со временем все дорожает, в том числе и недвижимость. Высчитаем, сколько будет стоить такой дом через 20 лет, если его стоимость будет дорожать в среднем на 8% в год. 4 000 000*(1+0,08)^20 = 18 643 828.58.

Теперь подсчитаем, сколько нужно инвестировать, чтобы получить эту суму через 20 лет. Для этого воспользуйтесь тем же калькулятором. Предположим, что у нас уже есть накопленная сумма в 900 000, и что наши инвестиции будут приносить в среднем 10% в год. Выходит, что ежемесячно мы должны инвестировать по 17 527.21.

Другой пример: Мы хотим выйти на пенсию через 30 лет, имея доход со своего капитала 60 000 в месяц (или 720 000 в год) . Капитал, который будет приносить нам такой доход при ставке доходности 6% (так как это пенсия, то капитал будет размещен в надежных и низкодоходных инструментах) равен 720 000/0,06=12 000 000.

Снова воспользуемся калькулятором, чтобы рассчитать сумму инвестиций. При доходности инвестиций 10% и начальном капитале 500 000 нужно откладывать 1 587.76 в месяц (а если бы до пенсии было 20 лет, то нужно было бы уже откладывать 12 023, это еще раз к вопросу о времени). Опять же помним про инфляцию, если сумма капитала останется 12 000 000 и не будет меняться, то его покупательная способность каждый год будет снижаться на размер инфляции.

Чтобы покупательная способность капитала, а значит и вашего дохода с него не упала, он должен расти темпами не меньше темпов инфляции. Значит придется каждый год увеличивать капитал своими дополнительными вложениями либо увеличить доходность капитала, чтобы она была не меньше инфляции.

Что если сумма, требуемая для инвестиций, превосходит сумму, которую инвестор способен инвестировать в данный момент? Есть несколько вариантов:

  • увеличить свои доходы и уменьшить расходы, чтобы увеличить инвестируемую сумму
  • снизить стоимость менее важных целей или вообще отменить их
  • умерить свой аппетит и снизить стоимость цели, выбрать что-то подешевле
  • отсрочить достижение цели на несколько лет
  • увеличить доходность инвестиций

Как посчитать инфляцию? Инфляция — главный враг вашего капитала. Проще говоря, это обесценивание денег. Это когда, условно говоря, сегодня вы можете купить меньше товара за те же деньги, чем могли купить вчера. Откуда берется инфляция и как возникает, это уже вопрос не столь практический.

Мы часто слышим в новостях, что за год инфляция составила столько-то процентов. На самом деле это очень условные цифры. Но не потому что Росстат врет, а потому что у каждого человека, у каждой семьи своя собственная инфляция. К тому же при измерении инфляции есть определенные методологические проблемы.

Наиболее распространенным методом измерения инфляции является индекс потребительских цен. ИПЦ основывается на размере потребительской корзины. В корзину входят в определённой пропорции потребляемые в среднем продукты питания, одежда, электроэнергия, содержание жилого помещения и транспортных средств, медицинское обслуживание, отдых и образование.

Другой способ измерения инфляции — дефлятор ВВП. В отличие от ИПЦ, дефлятор включает не только потребительскую корзину, но и конечные товары и услуги, включаемые в ВВП. При подсчете ИПЦ учитываются импортные товары, а при расчете дефлятора только произведенные на территории России. Дефлятор включает изменение цен на новые товары и услуги, а ИПЦ нет.

Потребительская корзина — это стандартный набор. Однако у каждого человека и семьи свой собственный набор услуг и продуктов, который более или менее отличается от стандартного. Следовательно, и ваша реальная инфляция будет отличаться от официальной.

На вашу инфляцию будет иметь наибольшее влияние то, на что вы больше всего тратите деньги. Если бОльшую часть расходов составляют продукты, то и на личную инфляцию наибольшее влияние будет иметь рост цен на продукты. Если человек — профессиональный спортсмен и его большую часть расходов составляет дорогое спортивное питание, добавки, витамины, то на его инфляцию будет сильнее всего влиять изменение цен на эти товары.


Расчёт своей инфляции


Расчёт своей инфляции

Инфляцию обычно рассчитывают за год, но можно считать и за месяц и за квартал. Для этого вам понадобится отчет о ваших расходах на протяжении года (двух кварталов, двух месяцев). Считаете расходы на свои регулярные траты. Единовременные траты, например автомобиль, считать не нужно (если конечно вы не покупаете автомобиль каждый месяц).

Теперь берете сумму ежемесячных трат в последнем месяце года и делите на сумму трат в первом месяце года. Из полученной разницы вычитаете 1 и умножаете на 100%. Например, расходы в январе 20300, расходы в декабре 21100. Считаем:

21100/20300 -1 * 100% = 3,94% Инфляция составила 3,94%.

Эта формула учитывает не только рост цен. Чтобы посчитать чистую личную инфляцию, потребительская корзина не должна меняться. Но личная потребительская корзина меняется со временем. Например, раньше человек покупал одни продукты, потом перешел на другие, получше и подороже. Или у семьи появился ребенок и расходы увеличились. То есть личная инфляция зависит еще и от того, что человек сам начинает тратить больше, покупать товары подороже или в больших количествах.

Личная инфляция может быть и отрицательной, например, если вы раньше не следили за своими расходами, а потом занялись их оптимизацией и уменьшением.

Теперь давайте подумаем, такое ли зло инфляция? Есть процесс обратный инфляции — дефляция. То есть цены не растут, а снижаются. Как здорово, наверно подумаете вы. Не совсем так.

Дефляция наступает тогда, когда официальная инфляция падает ниже 0%. Обычно дефляция наступает после резкого падения совокупного спроса. Спрос так сильно падает, что предложение начинает превышать спрос. Чтобы продать товар продавцы вынуждены снижать цены. Однако, потребители не торопятся покупать дорогостоящие товары, ведь понятно, что через какое-то время цена на них снизится, и позже они смогут купить еще больше товаров на ту же сумму денег.

Раз люди стали меньше покупать, у компаний снижаются прибыли, кто-то терпит убытки и банкротства. Чтобы выжить в таких условиях, компании вынуждены увольнять своих сотрудников, уменьшать производство и инвестиции, снижать зарплаты. Что в свою очередь приводит к еще большему снижению спроса и все начинается заново. Возникает дефляционная спираль.

Как видно, для экономики снижение цен опаснее, чем их рост. Инфляция способствует потреблению, вынуждает покупать товары и зарабатывать деньги, что в свою очередь приводит к росту экономики.

Для инвестора инфляция опасна тем, что уменьшает покупательную способность его капитала, а значит и реальный доход с него. Поэтому инвестор должен искать способы вложить капитал так, чтобы рост его капитала превышал инфляцию.






Предыдущая статья

Финансовая подушка безопасности

Следующая статья

Планирование личных финансов

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *